Oproep AFM verdient breder aandacht binnen zakelijke schade

Sinds de oprichting in 2002 is de Autoriteit Financiële Markten bescheiden geweest in haar visies op de markt van zakelijke schadeverzekeringen. SUREbusiness is positief verrast door de aandacht die de AFM eind februari jl. vroeg voor het belang de verzekeringsvoorwaarden op het gebied van cyberverzekering goed te vergelijken.

Levent Turkmen
Levent Türkmen, directeur SUREbusiness, ziet in de oproep van de AFM een aanleiding om de aandacht voor het onderwerp 'voorwaardenvergelijking' te verbreden naar de totale, zakelijke markt.

Verzekeringen volgen de ontwikkelingen
Verzekeringen hebben de natuurlijke neiging de ontwikkelingen in de samenleving te volgen. Pas nadat nieuwe risico’s ontstaan, worden hiervoor verzekeringen ontwikkeld. Ook worden verzekeringsvoorwaarden aangescherpt op basis van de claims die in de praktijk ontstaan. De digitale wereld is een gebied waar de ontwikkelingen snel gaan. Dit leidt als vanzelfsprekend tot een hoge omloopsnelheid van wijzigingen in polisvoorwaarden voor cyberverzekeringen.
 
Oproep AFM: zorg voor betere vergelijkbaarheid!
Eind februari jl. heeft AFM 'Cyberverzekeringen Verkenning naar de Nederlandse verzekeringsmarkt' uitgebracht. In haar verkenning stelt de AFM vast dat het nog moeilijk is cyberverzekeringen onderling te vergelijken en verbindt daaraan de constatering dat van adviseurs nieuwe/aanvullende kennis wordt gevraagd om een goede risico-inschatting te maken.
 
Levent Türkmen: Goede vergelijktingstools zakelijk schade beperkt beschikbaar
Levent Türkmen: ”De constateringen die de AFM doet zijn naar mijn ervaring terecht. Maar moeten niet beperkt blijven tot cyberverzekeringen. Zakelijk schade is een complexe markt met een beperkt aantal aanbieders die sterk verschillende voorwaarden hanteren. Waar in de particuliere markt op het gebied van polisvoorwaarden vergaande uniformering heeft plaatsgevonden, met als voorbeeld de AVP, zie je bij zakelijk een veel grotere variëteit aan voorwaarden.
 
Waar op het gebied van hypothecair krediet er meer dan tien vergelijkingsprogramma’s voor het intermediair beschikbaar zijn, is het aantal voor zakelijk schade uiterst beperkt. Dit is te verklaren uit het feit dat de materie complex en divers is en de markt in vergelijking met hypotheken beperkt. Automatiseerders kunnen hun kostbare ICT-capaciteit rendabeler in andere segmenten inzetten. Het gevolg is dat bij een sondering die wij recentelijk onder het intermediair lieten uitvoeren, de indicatie naar voren komt dat 80% van het intermediair dat actief is op het gebied van zakelijk schade hiervoor geen aparte vergelijkingssoftware beschikbaar heeft.

Vergelijken wordt belangrijker
Ik denk, aldus Levent, dat het kunnen vergelijken van een breed pallet aanbieders in de komende jaren belangrijker wordt. Je ziet bij impactvolle producten dat het criterium voor onafhankelijkheid nu gelegd wordt bij het vergelijken van minimaal 60% van de relevante markt. Daarmee zet je voor de hele markt een norm neer. Je ziet het ook in de rechtspraak en de uitspraken van KiFiD: van de adviseur die niet specifiek aangeeft dat zijn advies is gebaseerd op een duidelijk aangegeven set risicodragers, wordt verwacht dat deze toch een brede verkenning uitvoert. Ik denk dat deze ontwikkeling zich zal doorzetten”.
 
Oproep: wees duidelijk naar de klant
Levent: “Ik adviseer adviseurs in hun adviesrapporten aan de klant te vermelden op welke wijze het marktaanbod is vergeleken. Wanneer je maar twee aanbieders vergelijkt dan is dat jouw keuze als adviseur. Maar zorg ervoor dat de klant dit weet en nooit met recht kan stellen: “oh, ik dacht dat u een groot deel van de voor mij relevante markt heeft vergeleken”. Wees dus duidelijk. Onduidelijkheid op dit punt zal naar mijn verwachting steeds risicovoller worden. De uitspraak van de rechtbank Midden-Nederland van 4 augustus 2021 (ECLI:NL:RBMNE:2021:3687) is denk ik illustratief voor het een ontwikkeling waarin adviseurs vaker juridisch ter verantwoording worden geroepen voor adviezen waar het verwijt van de klant draait om de elementen ‘premie’ in relatie tot ‘voorwaarden."